Syarikat insurans, takaful laksana RCB pada 2009

Oleh Ainul Asniera Ahsan
KUALA LUMPUR 29 Okt. – Bank Negara Malaysia (BNM) berkata, semua syarikat insurans dan takaful perlu bersedia untuk melaksanakan rangka kerja modal berasaskan risiko (RCB) mulai 1 Januari 2009.
Bagaimanapun, syarikat insurans dan takaful yang sudah bersedia untuk melaksanakan rangka kerja RCB boleh memulakannya mulai awal tahun depan, kata Timbalan Gabenor Bank Negara Malaysia (BNM), Datuk Zamani Abdul Ghani.
Malah, menurut beliau, setakat ini sudah banyak syarikat insurans dan takaful yang telah melaksanakan RCB pada tahun ini.
‘‘Pengenalan RCB dan pelaksanaan rangka kerja pengawalseliaan lebih awal itu bagi menyediakan rejim lebih fleksibel bagi memastikan syarikat insurans dan takaful lebih kukuh.
‘‘Peralihan rangka kerja pengawalseliaan ini adalah seiring perubahan dalam industri di peringkat antarabangsa termasuk Persatuan Penyelia Insurans Antarabangsa (IAIS) yang terlibat dalam menyediakan hala tuju perundangan insurans,’’ katanya ketika berucap di majlis pembukaan Persidangan Insurans Pasifik ke-23 di sini hari ini.
RCB yang diperkenalkan itu juga bertujuan menangani kelemahan dalam institusi yang lebih lemah melalui penyeliaan yang sewajarnya.
Rangka kerja itu bertujuan membentuk satu rejim yang melibatkan lebih banyak penyertaan peserta industri secara kolektif untuk membangun dan menguatkuasa secara berkesan kod amalan professional dalam industri.
Zamani berkata, meskipun perubahan itu berdasarkan kepada rejim berasaskan keutamaan, tetapi ia penting untuk mengekalkan pengawasan perundangan untuk kestabilan kewangan dan keyakinan orang awam.
Ia adalah sama penting bagi penggubal undang-undang untuk fokus bagi memudahkan perubahan dalam pasaran yang membolehkan pihak industri berkembang dalam pembangunan pasaran.’’ tambahnya.
Katanya, ia termasuk meletakkannya dalam mekanisme yang memanfaatkan kuasa pasaran dan disiplin untuk memperkukuhkan perundangan dan mempromosi sistem kewangan yang lebih cekap dan responsif.
Cabaran
Menurut beliau, dalam menghadapi cabaran, BNM akan sentiasa mengkaji dan membuat penilaian semula amalan perniagaan dan meletakkan standard antarabangsa yang diiktiraf oleh IAIS dan Lembaga Standard Perakaunan Antarabangsa.
Dalam ucapannya itu, Zamani berkata, industri insurans dan takaful mencatatkan pertumbuhan premium kira-kira 10 peratus bagi insurans nyawa dan am dengan jumlah premium sebanyak RM13 bilion pada pertengahan tahun ini.
Aset bagi insurans nyawa dan am juga menyaksikan peningkatan dua kali ganda sebanyak 14 peratus kepada RM116 bilion sehingga Jun tahun ini.
‘‘Momentum pertumbuhan ini dijangka berterusan sehingga tahun depan, selari dengan pertumbuhan ekonomi negara,’’ katanya.
Zamani berkata, penembusan bagi industri takaful masih lagi rendah iaitu kurang daripada lima peratus di kebanyakan negara Islam dan Malaysia hanya 6.8 peratus.Zamani berkata, bank pusat itu juga membuka peluang kepada mana-mana syarikat takaful asing yang memiliki kelayakan untuk menerokai pasaran retakaful di negara ini, selaras dengan fokus BNM untuk memperkukuhkan kedudukannya dalam industri takaful.

ptptn

PTPTN lagi, saya tidak dapat online sehari penuh pada 29 Julai 2008. Hari ini 30 Julai 2008, ruangan komentar di web saya dihujani pelbagai soalan berkenaan keputusan Majlis Fatwa yang menghalalkan system kiraan PTPTN. Namun saya benar-benar tiada info yang banyak berkenaannya.
Penjelasan salah seorang individu berautoriti dalam majlis fatwa kebangsaaan iaitu S.S Mufti Perlis saya kira sudah cukup untuk saya dan anda memahami latarbelakang keputusan tersebut.
Saya hanya dapat berharap agar apa yang disebut oleh Ketua Pengarah JAKIM kepada Mufti Perlis adalah benar dan akan disemak sewajarnya, kenyataan Mufti yang dicatat di web beliau :-
"yang dianggap oleh Jawatankuasa Fatwa sebagai tidak bertentangan dengan syarak adalah kaedah caj baru yang bakal diubah, bukan yang ada sekarang"
Namun demikian, setelah merujuk laporan akhbar dan kenyataan Pengerusi Majlis Fatwa iaitu
PUTRAJAYA 28 Julai - Majlis Fatwa Kebangsaan memutuskan caj perkhidmatan yang dikenakan Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) ke atas peminjamnya tidak menyalahi syarak tetapi mahu kadar tiga peratus sedia ada diturunkan bagi meringankan beban pelajar.
Pengerusinya, Datuk Dr. Abdul Shukor Husin berkata, keputusan itu dicapai hasil muzakarah khas yang dipengerusikan beliau bersama wakil PTPTN di Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (Jakim) di sini hari ini.
Menurut beliau, sebelum ini caj perkhidmatan yang dikenakan PTPTN ialah empat peratus pada 1997 sebelum ia diturunkan kepada tiga peratus.
‘‘Setelah diberi penerangan mengenai upah operasi termasuk beberapa caj lain, kita bersetuju ia tidak menyalahi syarak dan tiada halangan dari sudut syariah agar ia tidak membebankan peminjam dan pemberi pinjam (PTPTN).
‘‘Jika melihat kepada prinsip, mungkin ia dapat dikurangkan sekitar satu peratus atau satu peratus setengah daripada kadar sedia ada setelah dibuat perkiraan semula termasuk mengambil kira caj upah dan operasi," kata beliau kepada Utusan Malaysia di sini. ( sumber )
Saya merasakan, jika benarlah wartawan mencatat kenyataan itu dengan tepat, maka apa yang dicatatkan adalah mengelirukan jika dibuat perbandingan dengan kenyataan Mufti Perlis. Selain itu, jika ia kenyataan yang benar, saya kira ia telah membuka aib dan menunjukkan ketidakfahaman mereka yang diberi amanah fatwa tentang isu caj dalam kewangan moden, selain agak ketinggalan dalam menyemak ijtihad dan kajian-kajian terkini Shariah oleh ulama Shariah dan kewangan berwibawa tinggi di seluruh dunia. Wallahu'alam.
Sewajarnya setiap isu kewangan dan Shariah, perlu dibincang bersama dengan Majlis Penasihat Shariah Bank Negara Malaysia atau Suruhanjaya Sekuriti. Mereka lebih berautoriti, berpengalaman dan berwibawa dalam hal Shariah dan kewangan.
Perlu saya dedahkan di sini, pengalaman saya dan rakan-rakan penasihat Shariah di seluruh dunia. Terdapat antara penasihat Shariah ini yang kerap berhadapan dengan 'permainan', 'helah' dan ayat-ayat mengelirukan dari pihak pengurusan bank, institusi kewangan dan komersial apabila diminta mengesahkan sesuatu produk atau masalah.
Tidak dapat dinafikan sememangnya ada pihak pengurusan yang sengaja berbuat demikian sehingga menyorokkan sebahagian informasi semata-mata untuk mendapat kata 'halal' atau harus' dari pihak Majlis Shariah mereka.
Namun, bukanlah semua pihak berhelah sedemikian, malah ada yang tidak sengaja dan ada juga yang 'tidak endedahkan' sesuatu info secara tidak sengaja kerana menyangkakannya tiada kaitan dengan isu Shariah, bagaimanapun sangkaannya meleset kerana apabila didedahkan, produknya diputus sebagai haram.
Justeru, pihak ulama atau majlis Shariah perlu bijak dan biasa dengan hal seperti ini. Untuk itu mereka yang dibawa berbincang isu caj perkhidmatan, sms judi, pelaburan dan yang sepertinya ini perlu berpengalaman dan memahami istilah-istilah kewangan moden. Selain itu mereka juga patut tahu dan biasa dengan 'muslihat' kerap pihak pengurusan. Juga penting untuk mereka tahu menyoal soalan yang relevan bagi memastikan semakan setiap inci produk sudah difahami sebelum diluluskan.
Bagi memastikan 'kesilapan' yang disengajakan atau tidak ini dari berlaku, ahli Shariah yang berpengalaman dan faham instrumen kewangan moden amat diperlukan dalam sesebauh mesyuarat Fatwa Kebangsaan. Di Malaysia, pakar kewangan moden dan shariah ini kebanyakkannya berkumpul di dalam Majlis Shariah BNM dan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia sahaja dan mereka bukannya ahli di dalam majlis Fatwa kebangsaan. Malah amat jarang dijemput bersama.
Ini penting bagi mengelakkan ulama yang mendengar penerangan dari orang industri tersalah faham lalu menyebabkan salah fatwa.
Sekian - zaharuddin

Jangan Biar Rekod Merah Di Bank (dari zaharuddin.net)

Hutang, hutang, hutang. Ingin berhutang, ingin bayar hutang, dituntut membayar hutang, marah tak dapat hutang, marah tak bayar hutang. Itulah hutang.
Saya telah mengulas serba ringkas berkaitan hutang di artikel-artikel saya yang lalu seperti berikut :-
1. Bahaya Hutang
2. Dharuratkah Bila Bank Islam Menolak Permohonan?
Namun saya ingin tambah satu lagi nasihat dalam kesempatan ringkas ini. Kita semua tahu bahawa dalam dunia ini sentiasa akan terdapat individu yang ingin berhutang kerana keperluan mendesak dan asasi, dan akan sentiasa terdapat individu yang punyai lebihan wang yang mampu menghulurkan bantuan ini.
Dalam dunia moden ini, tugas menyediakan kewangan bagi mereka yang memerlukan ini diambil sebahagian besarnya oleh institusi kewangan yang bernama BANK. Ia adalah satu perkara baru dalam islam, namun tidak ditegah oleh Islam selagi setiap urusannya dilakukan menepati kontrak dan kehendak Islam, namun tidak semestinya MURAH (Siapa pula yang kata setiap benda Islam mesti lebih murah dari yang Kafir? perlu difahami bahawa Islam mengiktiraf kualiti dan merit, harga juga menurut kualiti, harga pasaran, modal penjual, kepakaran barang dan sistem, latar belakang pelanggan dan banyak lagi). Atas dasar itulah harga ditentukan bank-bank Islam. Namun bukan ini yang ingin saya ulas kali ini kerana saya telah banyak kali mengulas tentangnya.
LENGAH DAN TANGGUH
Di kesempatan ini, saya ingin nasihati diri dan rakan-rakan yang mempunyai sebarang bayaran tertangguh dengan pihak Bank ini agar lebih bijak dan ambil berat dalam menguruskan pembayarannya. Ada sebahagian rakan-rakan saya dan pelawat web ini merungut kerana mereka ingin mendapatkan pembiayaan dari bank-bank Islam tetapi ditolak, sedangkan kemampuan dan gaji mereka adalah baik jika dilihat dari kiraan "margin of repayment", iaitu melebihi 50%.
Justeru, apa sebabnya permohonan mereka ditolak juga.?
Jawabnya, ia disebabkan kerana rekod pembayaran hutang-hutang mereka sebelum ini menunjukkan pernah TERSANGKUT atau lambat BAYAR DUA, TIGA, EMPAT BULAN TERLEWAT. Keadaan ini menyebabkan rekod seseorang individu itu menjadi MERAH dan akibatnya bakal menyukarkan ia untuk berurusan mendapat pembiayan dari mana-mana bank Islam seluruh Malaysia. Pihak bank pasti akan menyemak rekod Credit Reference Information System (CCRIS ) yang akan mendedahkan semua rekod dan prestasi anda membayar hutang di semua instutusi kewangan di Malaysia. Anda ingin melihat sendiri rekod prestasi pembayaran hutang anda, anda boleh memohon di sini
Kita tahu, ada antara kita lewat bayar bukan kerana liat, degil dan bukan juga kerana tidak berduit, tetapi kerana kesibukan dan adakalanya juga disebabkan bank itu tidak punyai perkhidmatan pembayaran melalui internet. Pembayaran yang memerlukan kita ke kaunter bank memang amat melecehkan terutamanya jika di Kuala Lumpur. Ditambah dengan jammed, kesukaran parking, beratur dan masa. Hasilnya, adalah rakan-rakan kita yang terlewat bayar 3 bulan atau empat bulan kerana kesibuakan dan kemalasan.
Ingin saya ingatkan, kelewatan itulah yang menyebabkan rekod anda semakin kotor hari demi hari dan akhirnya, permohonan pembiayaan anda di masa hadapan tidak lagi berjaya. Jika berjaya sekalipun, pelbagai syarat akan dikenakan seperti penjamin, ‘rate' yang lebih tinggi, jumlah kelulusan yang lebih kecil dan lain-lain lagi.
Inilah dunia reality perbankan hari ini. Siapa yang miliki rekod bersih, amat mudah menerima pembiayaan, malah adakalanya anda akan diberi ‘rate' istimewa, malah lebih aneh nombor handphone anda akan dihubingi oleh syarikat-syarikat pelancongan dengan pelbagai tawaran menginap di hotel mereka. Pelikkan, bagaimana merekqa ini boleh dapat nombor handphone anda?..jawabnya, pihak bank yang tidak amanah menjual nombor anda (yang dikenalpasti sebagai pelanggan baik dan kelas A) kepada agen-agen ini. Nasihat saya, jika anda mendapat panggilan-panggilan ini, abaikan sahaja.
KESIMPULAN
Tulisan ringkas saya ini bertujuan untuk nasihati diri saya dan anda untuk menjadi seorang ‘good paymaster' terhadap semua hutang-huitang kita di bank khususnya dan kepada rakan-rakan anda, selain mengurangkan sakit kepala anda, ia juga menaikkan nilai anda di mata institusi kewangan dan rakan anda, memudahkan anda untuk mendapat pembiayaan lebih murah di masa hadapan. Malah sebahagian bank Islam akan memberikan anda diskaun atau rebate kerana kehebatan anda membayar dengan kemas.
Justeru, jangan lengah terutamanay jiak anda adalah seorang yang berduit, jika tidak berduit hingga terpaksa tangguh, itu sudah lain kisahnya.
Melewat-lewatkan pembayaran hutang ini hanya merendah martabat diri di mata institusi kewangan dan rakan anda yang memberikan pinjaman.
Jangan lengahkan pembayaran hutang kerana ia adalah satu kezaliman di dalam Islam. Nabi s.a.w bersabda :-
مطل الغنيّ ظلم
Ertinya : "Penangguhan bayar hutang oleh mereka yang berkemampuan adalah satu kezaliman" (Riwayat Al-Bukhari)
Dan dalam sebuah hadis lain Nabi berkata :
لي الواجد يُحِلُّ عرضه وعقوبته
Ertinya " bagi mereka, layak dihukum maruah mereka dengan diiklankan kepada khalayak ramai keburukan mereka dalam mu'alamat dan pembayaran hutang , lalu layaklah mereka dihukum"
Ingat-ingatlah sebelum terlupa sehingga